BancoSol

BancoSol, institución financiera que opera en Bolivia, tiene sus orígenes en una organización no gubernamental denominada Acción Internacional, de origen norteamericano, que realiza sus operaciones en América Latina desde el año 1961. En 1984, un grupo de empresarios y hombres de negocios Bolivia se pusieron en contacto con Acción Internacional con la idea de intentar crear un programa orientado al desarrollo y fortalecimiento de la microempresa. Dos años más tarde, se creó una ONG bajo trámites de “joint-venture” formada por Acción Internacional y por estos empresarios bolivianos tan llenos de iniciativa. Dicha ONG fue constituida bajo el nombre de PRODEM.

En un primer momento, la financiación para la creación de esta ONG provino de organismos tales como:

• Agencia de los Estados Unidos para el Desarrollo Internacional (USAID).

• Fondo Social de Emergencia Boliviano.

• Sector Privado Boliviano.

• Fundación Calmeadow.

La innovación de un programa de créditos por parte de PRODEM hizo que la región se beneficiase de un incremento de fondos destinados a capital de trabajo para las actividades productivas y de tipo comercial en el sector microempresarial. Este hecho repercutió directamente en la creación de empleo y puestos de trabajo, en el incremento de la inversión y en el aumento del nivel de ingresos de este sector.

El éxito de PRODEM y su programa fue perfectamente cuantificable, llegando a cubrir la financiación de más de 45.000 microempresas y microempresarios, concediendo créditos por una cuantía global aproximada de 28 millones de dólares y con unas tasas de morosidad prácticamente nulas.

En 1992, la motivación y las intenciones emprendedoras de los administradores de la ONG hizo que se percataran del hecho de que la ONG podría convertirse en una de las IMFs ya formalizadas a nivel mundial. Por aquel entonces, era mundialmente conocido el éxito que tuvo Grameen Bank en este sector, lo que provocó que se estudiase la posibilidad de reproducir dicha experiencia. Pero no sólo se reprodujo, sino que se llegó más allá.

En ese año, se creó BancoSol, fruto de una escisión de PRODEM y tras una labor muy productiva y de éxito durante ocho largos años. Tal y como relata Schreiner (1999), aunque PRODEM tuvo bastante éxito comparada con la mayoría de las demás organizaciones de microfinanzas, los componentes de su consejo de administración creyeron que su condición de ONG restringía la amplitud y el alcance de la organización. Esto se debía a que PRODEM no era una institución regulada y, por ello, no podía captar ahorros de sus clientes. Los administradores pensaron, igualmente, que con un cambio de orientación y una condición lucrativa, incentivaría y atraería a la inversión privada.

Finalmente, se creó el Banco Solidario S.A., conocido como “BancoSol”, fruto de la separación de PRODEM, y que se constituyó como el primer banco privado comercial en América Latina especializado en servicios microfinancieros y, como cualquier otro banco en Bolivia, BancoSol se encuentra, desde un punto de vista legislativo, bajo el marco regulador de la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras.

La sustitución parcial de donaciones por fuerzas de mercado fue un incentivo para que los socios de BancoSol, ocasionalmente, pero no siempre altruistas, se comprometieran a esforzarse y generar beneficios, con el único fin de mejorar aún más el bienestar de las personas más desfavorecidas económicamente hablando. Desde entonces, el Banco Solidario S.A. ha ejercido un rol muy importante en la economía boliviana.

A tenor de lo indicado, conviene mencionar que los gerentes especializados de grandes bancos fueron sustituyendo a los originarios fundadores de PRODEM, dada la creciente complejidad de la gestión de BancoSol.

En sus comienzos, BancoSol concedió sus primeros créditos bajo la modalidad de grupo solidario y garantías reales, metodología acogida y que tan buen resultado dio en Grameen Bank. Con este sistema, los clientes tenían acceso a servicios financieros que nunca podrían haber obtenido en los sistemas financieros tradicionales, evitando así que se tuviera que recurrir a prestamistas informales.

A pesar de haber adquirido el sistema de Grameen Bank, BancoSol usó y adaptó instrumentos y metodologías de crédito probados y diseñados especialmente para trabajar y relacionarse con clientes del mercado y región concreta.

Consecuencia de todas estas innovaciones crediticias, un elevado número de microempresarios se incorporaron al mercado de los créditos. Sin embargo, el logro más importante es que esta innovación demostró que los sectores de bajos ingresos, una vez que acceden al mercado de crédito, generan empleo y mejoran el nivel de vida de la región concreta.

En la actualidad, los objetivos de BancoSol, como institución financiera de gran experiencia en las microfinanzas, acompañan al crecimiento de la economía del país, a la vez que promueve el desarrollo de los microempresarios. En este sentido, BancoSol es el claro ejemplo de que los servicios microfinancieros son rentables, siendo la primera institución bancaria privada comercial a nivel mundial especialista en la microempresa. Por otra parte, BancoSol se encuentra en una etapa de innovación de las operaciones de crédito, analizando riesgos, mejorando la administración, todo ello con el propósito de lograr incrementar la eficiencia y mejorar el nivel de servicio al cliente. Para ello, se están realizando proyectos de credit scoring para analizar la morosidad, devolución de créditos, cartera y segmentación de clientes. Con resultados favorables, se consigue ahorro en el tiempo dedicado a la atención al cliente por parte de los analistas de crédito, manteniendo unos niveles de eficiencia mucho mayores a los obtenidos en el pasado.