Contrato de crédito

Las entidades de crédito se caracterizan por ser intermediarios en el crédito al recibirlo de unos clientes (operaciones pasivas) y concederlo a otros (operaciones activas), beneficiándose de la diferencia entre el precio pagado a los primeros y el cobrado a los segundos. Así, los contratos bancarios se perfilan como acuerdos de voluntades, entre las entidades de crédito y sus clientes, que crean, modifican, regulan o extinguen una relación jurídica, enmarcada en el ámbito de las intermediación crediticia, para llevar a cabo las operaciones bancarias.

Objeto

El objeto de los contratos bancarios puede versar sobre tres tipos de bienes:

• Dinero: bien fungible que representa la mayoría de las operaciones bancarias.
• Crédito: implica el aplazamiento del cumplimiento de una obligación dineraria
• Valores mobiliarios: las operaciones bancarias permiten su emisión, custodia o gestión.

Clases

La captación y concesión de crédito por las entidades crediticias se realizan a través de contratos bancarios que pueden ser agrupados en tres tipos de operaciones según su función económica:

• Operaciones pasivas: aquellas mediante las cuales las entidades de crédito captan fondos, convirtiéndose en deudoras, para destinarlos a la actividad crediticia. Los principales contratos y operaciones pasivas son el depósito de dinero y redescuento bancario.
• Operaciones activas: aquellas mediante las cuales las entidades de crédito conceden crédito o la disponibilidad del mismo a sus clientes, con cargo a los fondos captados a través de operaciones pasivas, convirtiéndose en sus acreedores. Entre este tipo de operaciones destacan los siguientes contratos: préstamo bancario, apertura de crédito, descuento bancario y avales y garantías bancarios.
• Operaciones neutras: aquellas destinadas a la estricta intermediación crediticia que no implican ni la obtención ni la concesión de crédito. Se trata de operaciones de gestión a través de las cuales las entidades de crédito prestan determinados servicios a sus clientes. Algunas operaciones neutras de las entidades de crédito son los contratos de cuentas corrientes, transferencias o alquiler de cajas de seguridad.

Referencias

• BROSETA PONT, M./MARTÍNEZ SANZ, F., Manual de Derecho Mercantil, vol. II, Ed. Tecnos, Madrid, 2011.
• SÁNCHEZ CALERO, F./SÁNCHEZ-CALERO GUILARTE, J., Instituciones de Derecho Mercantil, vol. II, Ed. Aranzadi – Thomson Reuters, Navarra, 2010.