Grameen Bank
En Bangladesh, un país con una superficie de 144.000 km2, residen 73 millones de personas, en condiciones de gran precariedad. Aproximadamente el 83% de su población es de origen musulmana, aunque basan la forma de su progreso bajo el concepto occidental capitalista.
Resulta que fue en Bangladesh donde se descubrió un procedimiento o sistema de banca apto para mejorar el nivel de vida de la población pobre, sistema que fue precursor del desarrollo e implantación de este tipo de técnicas en las regiones más desfavorecidas del planeta.
El sistema fue desarrollado por Muhammad Yunus, Doctor en Economía por la Universidad de Vanderbilt (Tennessee, USA) quien al término de sus estudios en 1972, regresó a Bangladesh, su país natal, para impartir clases en la Universidad de Chittagong.
En 1983, los estudios económicos sobre la población marginada de la región que realizó mientras desempeñaba sus funciones docentes y, aplicando una mínima inversión de 27 dólares americanos, lo llevaron a crear el "Grameen Bank" (en Bangalí, "banco del pueblo").
Las ideas de Muhammad Yunus, en su proyecto de investigación trataron de alcanzar los siguientes objetivos:
• Llevar los servicios bancarios a los sectores más necesitados de la población. En palabras de Yunus (1993), “mientras yo enseñaba elegantes teorías económicas, la gente moría de hambre todos los días en las calles. ¿Porqué algunas personas trabajando doce horas al día, los siete días de la semana, no tienen suficiente comida para llevas a sus mesas? En esos momentos comencé a odiar la arrogancia de los profesores de economía, que pretendían tener todas las respuestas sobre las teorías del desarrollo, cuando realmente no sabíamos nada acerca de la pobreza que nos rodeaba”
• Eliminar la existencia de prestamistas ilícitos e informales. Los prestamistas informales se aprovechaban de la situación tan extrema de aquellas personas que trabajaban durante tantas horas al día, concedían préstamos a elevados tipos de interés que oscilaban desde el 10% mensual, llegando incluso al 10% semanal. De esta forma, por muchas horas que estas personas dedicaran al trabajo, nunca podían abandonar la situación en la que se obtienen ganancias únicamente para subsistir.
• Plantear oportunidades a los sectores más deprimidos y estancados. Yunus confiaba en el instinto de supervivencia del hombre y, por tanto mantenía la idea de que no había que enseñarles a sobrevivir, sino que había que ponerles a su alcance los recursos financieros necesarios para que ellos mismos pongan en marcha las habilidades que ya poseen.
• Crear una orientación de la actividad económica hacia la mujer. La mujer, tiempo atrás, ha tenido restringido el acceso al dinero del hogar, y en los casos en los que se queda viuda o repudiada, se ha visto obligada a mendigar por las calles o a realizar cualquier tipo de trabajo situado en el límite de lo indigno.
• Proponer, a partir de una renta baja, una inyección de crédito que posibilite realizar cierta inversión, y a partir de la cual obtener una mayor renta que permita generar ahorro de cualquier tipo, fuente de futuras nuevas inversiones.
Tras la consecución de muy buenos resultados, el proyecto desembocó en la creación del Grameen Bank, comúnmente conocido como el “Banco de los Pobres”. Este banco, hoy día, esta considerado como una de las instituciones financieras dedicadas a las microfinanzas más conocidas del mundo, todo ello, gracias al seguimiento estricto de sus 16 Principios que recogemos en al cuadro 1.
Sus logros como banco son envidiables para cualquier institución financiera del mundo, pues en 1995, es decir, doce años después de su creación, consiguió contar con un billón de dólares en concepto de créditos, facilitando todo tipo de servicios a 2,9 millones de deudores y manteniendo una tasa de morosidad reducida en el negocio de las IMFs, concretamente, tasas que oscilan entre el 1% y el 4%.
El Grameen Bank basa su éxito en un concepto bastante simple, que es el de prestar a los más pobres a las tasas vigentes en el mercado sin solicitar para ello ningún tipo de garantía. Con una pequeña inyección de financiación, personas que viven en semejantes condiciones de precariedad, pueden adquirir animales, comercializar con sus productos, fabricar y vender productos artesanos, etc.
En el Grameen Bank se innovaron dos mecanismos para la concesión de un préstamo: grupos mancomunados y préstamos personalizados. En los grupos mancomunados, cada beneficiario de los créditos que concedía este banco de pobres se debía de integrar en un grupo de 5 miembros, donde el banco únicamente prestaba a uno de los miembros del grupo al mismo tiempo. Esto quiere decir, que si éste no pagaba, el resto del grupo perdía toda capacidad crediticia que pudiese albergar. Con esta estrategia, el Grameen Bank conseguía que fueran los propios prestatarios lo que evaluasen la viabilidad de los proyectos, así como que, ellos mismos, se cuidasen de que los demás integrantes del grupo pagasen sus deudas. De este modo, los propios clientes se convierten en analistas y cobradores de los créditos.
El sistema de créditos de este banco tan peculiar presentaba, además, las siguientes características:
- Inicialmente, la cuantía máxima que recibía cada integrante del grupo de crédito ascendía a 25 dólares.
- El plazo de vencimiento se establecía en 5 semanas.
- La operación llevaba implícita una parte de intereses, que se encontraban ligeramente por encima de los intereses comerciales.
- En caso de devolución de la cuantía del préstamo al vencimiento estipulado, el prestatario ganaba el derecho a incrementar su límite máximo de préstamo a 100 dólares y una ampliación en el plazo de devolución a 50 semanas.
- Tras una relación de más de 1 año con el banco en la que no se hallase ningún tipo de problema crediticio, el prestatario podría participar en el capital social de la entidad.
- El 95% de los prestatarios eran mujeres que, según los estudios del Profesor Yunus, presentan un índice de morosidad muy inferior al hombre. Por tanto, el género femenino es un factor de menor riesgo crediticio.
- Para acceder a los servicios financieros que ofrece el Banco Grameen, es requisito indispensable no poseer más de 0,2 hectáreas de tierra cultivable, límite que se duplica para el caso de las familias. Es obvio, que éste se convierte en requisito con la idea de garantizar que los fondos sean destinados a las personas con menos recursos.
- Los posibles prestatarios han de realizar un programa de formación con el fin de que tengan constancia de los aspectos legales y normativos del banco.
- No se garantiza asistencia técnica a los prestatarios para el desarrollo de sus negocios. Únicamente se prestaba asistencia de tipo aritmético sobre las características del préstamo.
Se estima que cada año, el 5% de los participantes abandonan la situación de “extrema pobreza”, y que todo el que entra en la dinámica de solicitar préstamos a esta institución posee un 70% de posibilidades de salir de la situación de pobreza en un período máximo de 5 años.
Paralelamente, se ha observado que las mujeres se convierten en una pieza fundamental en este engranaje, provocando un efecto bastante positivo para la economía de la región. Todo esto se debe a que la mujer aporta recursos para el sostenimiento del hogar, lo cual hace que mejore su posición dentro del seno familiar. Ello incide directamente en la disminución del índice de maltrato, que junto a las mejoras en aspectos como el control de la fertilidad, de la nutrición, a la vez que de la educación de los hijos, ha provocado que el nivel cultural se incremente y se convierta en una barrera menos para el desarrollo económico de la región. En general, el hecho de prestar a mujeres, conduce a mejores niveles de vida.
En la actualidad, el banco ha crecido hasta cubrir más de 80.000 aldeas contando con casi ocho millones de prestatarios, dato que podemos comprobar en la Tabla 1, donde mostramos la evolución de los principales indicadores de crecimiento de la institución desde su creación. En virtud del crecimiento exponencial de la entidad, ha sido necesaria la contratación de un gran número de funcionarios que, en el pasado, han sido antiguos prestatarios de la institución, mostrando así la estrecha relación entre el Banco Grameen y sus trabajadores.
Referencias
RAHMAN, S. (2000). “Microfinance: Helping the poor to help themselves”. UNESCO.
YUNUS, M (1993). Alleviation of Poverty is a matter of Hill, not of means. Grameen Bank, Mirpur Dhaka. www.grameen-info.org.
YUNUS, M (1999). Hacia un Mundo sin Pobreza. Ed. Andrés Bello, Santiago de Chile. Chile.
ZAVALA MATULIC, L. (1994) “Las ONGs en España: Origen y Evolución”, en Directorio de ONG para Desarrollo de 1994. Madrid.
