Origen y Antecedentes

La economía mundial no distribuye la riqueza por igual en todas las regiones del planeta, en tanto en cuanto admite un marcado contraste entre la riqueza y la pobreza. Según esto, la Organización Mundial de la Salud (OMS), ya cuantificaba en el año 1995 una cifra de 1.000 millones de personas que vivían en situación de seria precariedad, lo cual supone una quinta parte de la población mundial. Entre otras, América Latina, África, China, La India, etc., son las regiones donde la concentración de estas personas con recursos limitados es mayor, sin olvidar que también podemos encontrarlas en países desarrollados con mayor dotación económica.

La pobreza es un fenómeno que ha existido durante toda la historia de la humanidad, siendo a la mujer a quien más afecta, teniendo en cuenta que las éstas han tenido mayores dificultades que el hombre a la hora de acceder a los servicios financieros. Por este motivo, puede decirse que a lo largo de la historia el desempeño de la actividad económica y, por tanto, creación de riqueza ha sido un rol desempeñado por el hombre, hecho que ha sido diversas culturas sociales. Sobre esto, el Fondo de Desarrollo de las Naciones Unidas para la Mujer (UNIFEM) ha estimado que las mujeres generan aproximadamente el 10% de los ingresos totales mundiales.

Desde hace 25 años han surgido numerosas iniciativas con el objetivo de activar ciertos mecanismos de financiación para la microempresa. Dichas iniciativas han partido, principalmente, de Organizaciones No Gubernamentales (ONGs), instituciones financieras sin fines de lucro y organismos internacionales. En este sentido, desde mediados de los años ochenta, en la mayoría de países de América Latina, vienen funcionando numerosas ONGs de tipo social financiadas, básicamente, por donaciones de la comunidad internacional y con la finalidad de atender a ciertos sectores marginados de la población que disponen de escasos recursos económicos. Esta atención se realiza ofreciendo servicios financieros en regiones marcadas por la depresión económica, tanto en áreas rurales como urbanas, motivo por el cual estas entidades comenzaron a convertirse en un motor de desarrollo económico y microempresarial a la vez que en un sistema eficiente de generación de empleo.

Por aquel tiempo, dada la ausencia de oferta crediticia a la pequeña y micro empresa por parte de las grandes entidades bancarias, las ONGs, por su alcance y gran cobertura geográfica, se asentaron como una importante fuente institucional de crédito, desarrollando su actividad sin someterse a ninguna regulación financiera y sin encontrarse bajo la supervisión de ningún organismo regulador o cualquier otra institución análoga. Esta situación repercute directamente en el hecho de que las organizaciones de desarrollo no pudieran captar ahorros del público en forma de depósitos, lo cual imposibilita y obstaculiza su expansión a nivel territorial.

Por su parte, las ONGs encontraron dificultades a la hora de llevar a cabo actividades de crédito, lo que condujo a la necesidad de formalizarse por éste y por otros motivos que exponemos a continuación:

• Permitir a ciertos sectores de la población la incorporación al sistema financiero donde podrán disfrutar de servicios de diversa índole.

• Asegurar un buen funcionamiento del sistema microfinanciero y así crear vías de canalización de recursos hacia sectores a los que no llega la banca corporativa.

• Intento de cubrir la demanda real insatisfecha de servicios financieros por insuficiencia de intermediarios financieros en la pequeña y microempresa, en zonas rurales y urbanas.

• Proporcionar a las ONGs, una vez formalizadas, una forma jurídica contemplada en la legislación que pueda aportar una estabilidad y tranquilidad jurídica al sistema.

• Incrementar y completar la estructura financiera así como las modalidades en las que se pueden instrumentar las operaciones de crédito.

Las entidades de microfinanzas, teniendo en cuenta sus comienzos como ONGs, nunca deben desaprovechar la experiencia que hayan podido acumular bajo la figura de éstas últimas, conservando, para ello, todas la metodologías de gestión de créditos utilizadas cuando las ONGs financieras aún no se encontraban formalizadas.

Según Vereda del Abril (2002), “los microcréditos y microfinanzas surgieron cuando determinadas personas, con creencias en el ser humano y con voluntad de ayuda fueron capaces de prestar pequeñas cantidades de dinero a los pobres que no tenían tierras, ni propiedades, ni salarios, pero tenían la fuerza vital para salir de la miseria con dignidad, creándose su propio trabajo”. Resulta difícil concretar quienes fueron las personas que desarrollaron esta labor por primera vez de forma continuada y generalizada, pero sí que podemos decir que en Bangladesh, en 1976, el profesor Muhammad Yunus, jefe del programa de Economía Rural de la Universidad de Chittagong, dirigió un proyecto de investigación en el que se le ocurrió diseñar un sistema y metodología de crédito cuyo fin era la cobertura crediticia en zonas rurales, zonas donde no llegaban los servicios bancarios tradicionales.

Como claros ejemplos de Entidades que dieron origen a las microfinanzas podemos citar tanto el Grameen Bank, banco que fue creado por Muhammad Yunus, y BancoSol, entidad originaria de las microfinanzas que opera en Bolivia, país donde, en la actualidad, están más desarrolladas las microfinanzas.

El Grameen Bank

En Bangladesh, un país con una superficie de 144.000 km2, residen 73 millones de personas, en condiciones de gran precariedad. Aproximadamente el 83% de su población es de origen musulmana, aunque basan la forma de su progreso bajo el concepto occidental capitalista.

Resulta que fue en Bangladesh donde se descubrió un procedimiento o sistema de banca apto para mejorar el nivel de vida de la población pobre, sistema que fue precursor del desarrollo e implantación de este tipo de técnicas en las regiones más desfavorecidas del planeta.

El sistema fue desarrollado por Muhammad Yunus, Doctor en Economía por la Universidad de Vanderbilt (Tennessee, USA) quien al término de sus estudios en 1972, regresó a Bangladesh, su país natal, para impartir clases en la Universidad de Chittagong.

En 1983, los estudios económicos sobre la población marginada de la región que realizó mientras desempeñaba sus funciones docentes y, aplicando una mínima inversión de 27 dólares americanos, lo llevaron a crear el "Grameen Bank" (en Bangalí, "banco del pueblo").

Las ideas de Muhammad Yunus, en su proyecto de investigación trataron de alcanzar los siguientes objetivos:

• Llevar los servicios bancarios a los sectores más necesitados de la población. En palabras de Yunus (1993), “mientras yo enseñaba elegantes teorías económicas, la gente moría de hambre todos los días en las calles. ¿Porqué algunas personas trabajando doce horas al día, los siete días de la semana, no tienen suficiente comida para llevas a sus mesas? En esos momentos comencé a odiar la arrogancia de los profesores de economía, que pretendían tener todas las respuestas sobre las teorías del desarrollo, cuando realmente no sabíamos nada acerca de la pobreza que nos rodeaba”

• Eliminar la existencia de prestamistas ilícitos e informales. Los prestamistas informales se aprovechaban de la situación tan extrema de aquellas personas que trabajaban durante tantas horas al día, concedían préstamos a elevados tipos de interés que oscilaban desde el 10% mensual, llegando incluso al 10% semanal. De esta forma, por muchas horas que estas personas dedicaran al trabajo, nunca podían abandonar la situación en la que se obtienen ganancias únicamente para subsistir.

• Plantear oportunidades a los sectores más deprimidos y estancados. Yunus confiaba en el instinto de supervivencia del hombre y, por tanto mantenía la idea de que no había que enseñarles a sobrevivir, sino que había que ponerles a su alcance los recursos financieros necesarios para que ellos mismos pongan en marcha las habilidades que ya poseen.

• Crear una orientación de la actividad económica hacia la mujer. La mujer, tiempo atrás, ha tenido restringido el acceso al dinero del hogar, y en los casos en los que se queda viuda o repudiada, se ha visto obligada a mendigar por las calles o a realizar cualquier tipo de trabajo situado en el límite de lo indigno.

• Proponer, a partir de una renta baja, una inyección de crédito que posibilite realizar cierta inversión, y a partir de la cual obtener una mayor renta que permita generar ahorro de cualquier tipo, fuente de futuras nuevas inversiones.

Tras la consecución de muy buenos resultados, el proyecto desembocó en la creación del Grameen Bank, comúnmente conocido como el “Banco de los Pobres”. Este banco, hoy día, esta considerado como una de las instituciones financieras dedicadas a las microfinanzas más conocidas del mundo, todo ello, gracias al seguimiento estricto de sus 16 Principios que recogemos en al cuadro 1.

Sus logros como banco son envidiables para cualquier institución financiera del mundo, pues en 1995, es decir, doce años después de su creación, consiguió contar con un billón de dólares en concepto de créditos, facilitando todo tipo de servicios a 2,9 millones de deudores y manteniendo una tasa de morosidad reducida en el negocio de las IMFs, concretamente, tasas que oscilan entre el 1% y el 4%.

El Grameen Bank basa su éxito en un concepto bastante simple, que es el de prestar a los más pobres a las tasas vigentes en el mercado sin solicitar para ello ningún tipo de garantía. Con una pequeña inyección de financiación, personas que viven en semejantes condiciones de precariedad, pueden adquirir animales, comercializar con sus productos, fabricar y vender productos artesanos, etc.

En el Grameen Bank se innovaron dos mecanismos para la concesión de un préstamo: grupos mancomunados y préstamos personalizados. En los grupos mancomunados, cada beneficiario de los créditos que concedía este banco de pobres se debía de integrar en un grupo de 5 miembros, donde el banco únicamente prestaba a uno de los miembros del grupo al mismo tiempo. Esto quiere decir, que si éste no pagaba, el resto del grupo perdía toda capacidad crediticia que pudiese albergar. Con esta estrategia, el Grameen Bank conseguía que fueran los propios prestatarios lo que evaluasen la viabilidad de los proyectos, así como que, ellos mismos, se cuidasen de que los demás integrantes del grupo pagasen sus deudas. De este modo, los propios clientes se convierten en analistas y cobradores de los créditos.

El sistema de créditos de este banco tan peculiar presentaba, además, las siguientes características:

- Inicialmente, la cuantía máxima que recibía cada integrante del grupo de crédito ascendía a 25 dólares.

- El plazo de vencimiento se establecía en 5 semanas.

- La operación llevaba implícita una parte de intereses, que se encontraban ligeramente por encima de los intereses comerciales.

- En caso de devolución de la cuantía del préstamo al vencimiento estipulado, el prestatario ganaba el derecho a incrementar su límite máximo de préstamo a 100 dólares y una ampliación en el plazo de devolución a 50 semanas.

- Tras una relación de más de 1 año con el banco en la que no se hallase ningún tipo de problema crediticio, el prestatario podría participar en el capital social de la entidad.

- El 95% de los prestatarios eran mujeres que, según los estudios del Profesor Yunus, presentan un índice de morosidad muy inferior al hombre. Por tanto, el género femenino es un factor de menor riesgo crediticio.

- Para acceder a los servicios financieros que ofrece el Banco Grameen, es requisito indispensable no poseer más de 0,2 hectáreas de tierra cultivable, límite que se duplica para el caso de las familias. Es obvio, que éste se convierte en requisito con la idea de garantizar que los fondos sean destinados a las personas con menos recursos.

- Los posibles prestatarios han de realizar un programa de formación con el fin de que tengan constancia de los aspectos legales y normativos del banco.

- No se garantiza asistencia técnica a los prestatarios para el desarrollo de sus negocios. Únicamente se prestaba asistencia de tipo aritmético sobre las características del préstamo.

Se estima que cada año, el 5% de los participantes abandonan la situación de “extrema pobreza”, y que todo el que entra en la dinámica de solicitar préstamos a esta institución posee un 70% de posibilidades de salir de la situación de pobreza en un período máximo de 5 años.

Paralelamente, se ha observado que las mujeres se convierten en una pieza fundamental en este engranaje, provocando un efecto bastante positivo para la economía de la región. Todo esto se debe a que la mujer aporta recursos para el sostenimiento del hogar, lo cual hace que mejore su posición dentro del seno familiar. Ello incide directamente en la disminución del índice de maltrato, que junto a las mejoras en aspectos como el control de la fertilidad, de la nutrición, a la vez que de la educación de los hijos, ha provocado que el nivel cultural se incremente y se convierta en una barrera menos para el desarrollo económico de la región. En general, el hecho de prestar a mujeres, conduce a mejores niveles de vida.

BancoSol

BancoSol, institución financiera que opera en Bolivia, tiene sus orígenes en una organización no gubernamental denominada Acción Internacional, de origen norteamericano, que realiza sus operaciones en América Latina desde el año 1961. En 1984, un grupo de empresarios y hombres de negocios Bolivia se pusieron en contacto con Acción Internacional con la idea de intentar crear un programa orientado al desarrollo y fortalecimiento de la microempresa. Dos años más tarde, se creó una ONG bajo trámites de “joint-venture” formada por Acción Internacional y por estos empresarios bolivianos tan llenos de iniciativa. Dicha ONG fue constituida bajo el nombre de PRODEM.

En un primer momento, la financiación para la creación de esta ONG provino de organismos tales como:

• Agencia de los Estados Unidos para el Desarrollo Internacional (USAID).

• Fondo Social de Emergencia Boliviano.

• Sector Privado Boliviano.

• Fundación Calmeadow.

La innovación de un programa de créditos por parte de PRODEM hizo que la región se beneficiase de un incremento de fondos destinados a capital de trabajo para las actividades productivas y de tipo comercial en el sector microempresarial. Este hecho repercutió directamente en la creación de empleo y puestos de trabajo, en el incremento de la inversión y en el aumento del nivel de ingresos de este sector.

El éxito de PRODEM y su programa fue perfectamente cuantificable, llegando a cubrir la financiación de más de 45.000 microempresas y microempresarios, concediendo créditos por una cuantía global aproximada de 28 millones de dólares y con unas tasas de morosidad prácticamente nulas.

En 1992, la motivación y las intenciones emprendedoras de los administradores de la ONG hizo que se percataran del hecho de que la ONG podría convertirse en una de las IMFs ya formalizadas a nivel mundial. Por aquel entonces, era mundialmente conocido el éxito que tuvo Grameen Bank en este sector, lo que provocó que se estudiase la posibilidad de reproducir dicha experiencia. Pero no sólo se reprodujo, sino que se llegó más allá.

En ese año, se creó BancoSol, fruto de una escisión de PRODEM y tras una labor muy productiva y de éxito durante ocho largos años. Aunque PRODEM tuvo bastante éxito comparada con la mayoría de las demás organizaciones de microfinanzas, los componentes de su consejo de administración creyeron que su condición de ONG restringía la amplitud y el alcance de la organización. Esto se debía a que PRODEM no era una institución regulada y, por ello, no podía captar ahorros de sus clientes. Los administradores pensaron, igualmente, que con un cambio de orientación y una condición lucrativa, incentivaría y atraería a la inversión privada.

Finalmente, se creó el Banco Solidario S.A., conocido como “BancoSol”, fruto de la separación de PRODEM, y que se constituyó como el primer banco privado comercial en América Latina especializado en servicios microfinancieros y, como cualquier otro banco en Bolivia, BancoSol se encuentra, desde un punto de vista legislativo, bajo el marco regulador de la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras.

La sustitución parcial de donaciones por fuerzas de mercado fue un incentivo para que los socios de BancoSol, ocasionalmente, pero no siempre altruistas, se comprometieran a esforzarse y generar beneficios, con el único fin de mejorar aún más el bienestar de las personas más desfavorecidas económicamente hablando. Desde entonces, el Banco Solidario S.A. ha ejercido un rol muy importante en la economía boliviana.

A tenor de lo indicado, conviene mencionar que los gerentes especializados de grandes bancos fueron sustituyendo a los originarios fundadores de PRODEM, dada la creciente complejidad de la gestión de BancoSol.

En sus comienzos, BancoSol concedió sus primeros créditos bajo la modalidad de grupo solidario y garantías reales, metodología acogida y que tan buen resultado dio en Grameen Bank. Con este sistema, los clientes tenían acceso a servicios financieros que nunca podrían haber obtenido en los sistemas financieros tradicionales, evitando así que se tuviera que recurrir a prestamistas informales.

A pesar de haber adquirido el sistema de Grameen Bank, BancoSol usó y adaptó instrumentos y metodologías de crédito probados y diseñados especialmente para trabajar y relacionarse con clientes del mercado y región concreta.

Consecuencia de todas estas innovaciones crediticias, un elevado número de microempresarios se incorporaron al mercado de los créditos. Sin embargo, el logro más importante es que esta innovación demostró que los sectores de bajos ingresos, una vez que acceden al mercado de crédito, generan empleo y mejoran el nivel de vida de la región concreta.

En la actualidad, los objetivos de BancoSol, como institución financiera de gran experiencia en las microfinanzas, acompañan al crecimiento de la economía del país, a la vez que promueve el desarrollo de los microempresarios. En este sentido, BancoSol es el claro ejemplo de que los servicios microfinancieros son rentables, siendo la primera institución bancaria privada comercial a nivel mundial especialista en la microempresa. Por otra parte, BancoSol se encuentra en una etapa de innovación de las operaciones de crédito, analizando riesgos, mejorando la administración, todo ello con el propósito de lograr incrementar la eficiencia y mejorar el nivel de servicio al cliente. Para ello, se están realizando proyectos de credit scoring para analizar la morosidad, devolución de créditos, cartera y segmentación de clientes. Con resultados favorables, se consigue ahorro en el tiempo dedicado a la atención al cliente por parte de los analistas de crédito, manteniendo unos niveles de eficiencia mucho mayores a los obtenidos en el pasado.